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P2P平台道德风险乍现 清结算分离亟待普及
 
经济观察网 记者 宋馥李

  “目前,在P2P行业内,实现支付与清结算账户分离的企业并不多,资金的来源和去向不透明,无疑使P2P机构面临巨大的道德风险。”达飞普惠财富投资管理(北京)有限公司CEO(以下简称“达飞财富”)王昕亮说。

  今年8月底,中国小额信贷联盟牵头拟定、公布了《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》(以下简称“《自律公约》”),试图规范行业生态,促进透明运行。正是在这样的背景下,一些P2P平台展开对清结算分离的探索。  

  P2P风险乍现

  P2P服务机构,究其本质来说,提供的是信息咨询服务,只提供风险评估、理财咨询等服务,不得占据、集取、挪用、控制客户的资金。不过,去年以来,蓬勃涌现的P2P平台,正面临风险的集聚,日益遭到金融业界的指摘。

  去年12月21日,江苏南通网贷平台优易贷突然停止经营,所有工作人员全部失踪。事发前,优易贷平台发布公告,称当天11点至下午3点停电,所有事务将在来电之后处理。然而,3点后却仍没有动静。

  正值回款期的梁女士等人感觉情况异常,便焦急地给该公司客服打电话,却一直无人接听,只好选择报警。后经媒体披露,该网贷平台在上线4个月后卷款2000余万跑路。在这次厄运中,由于该P2P平台资金监管存在的严重漏洞,梁女士东拼西凑来的58万元全都赔进去了。

  优易贷是一家典型的P2P网络贷款平台,投资者通过网络平台,将资金借给有资金需求的借款者,借入方和借出方的资金往来绝大多数要经过网络平台的账户,而非第三方支付。

  即使是第三方支付,也颇受指摘。据了解,现在很多P2P平台会在第三方支付开一个类似对公的虚拟账户,然后让平台的注册用户充值。尽管用户可以看到自己在平台上的资金情况,但这部分资金其实是沉淀在平台的对公虚拟账户中的。在第三方支付对资金托管账户没有有效监督权的情况下, P2P平台很容易挪用用户的充值资金,因此存在着较高的道德风险。

  可以说,在目前的P2P行业中,资金来源及去向管理不透明、第三方支付监管不力等问题,已经成了行业的最大障碍。

  “要实现公开透明,支付与清结算账户的分离成为核心所在。”王昕亮说,目前行业的要求是,通过第三方支付平台实现支付和清结算账户的分离。不过,目前,在P2P业内,能实现支付和清结算账户分离的企业并不多。

  清结算分离

  近日,针对资金监管的问题,《自律公约》首次提出了“清结算分离”,要求P2P平台的运营资金与所服务的出资人、借款人的资金必须完全分离,P2P平台绝对不能动用客户资金,借贷双方的资金也不通过P2P平台账户进行交易。

  按照联盟对资金清结算模块设定的要求,在线完成订单交易资金清结算,用户资金应托管在第三方支付公司,交易平台不得产生资金沉淀。也就是说,依据用户的业务交易请求,P2P平台应向第三方支付公司的接口发起指令完成结算;资金动用需要得到用户的二次确认,而不再需要中间结算账户。这样,用户的交易资金便不会沉淀在交易平台所属的第三方支付账户及/或银行账户。

  “P2P机构不是银行,它的定位是借出和借入的信息咨询服务,而非吸收和使用存款。”王昕亮说,达飞财富率先通过第三方支付实现清结算分离,就是基于这种理念。

  今年1月份,达飞财富与中立第三方网上支付平台—首信易支付达成合作,探索第三方支付的“清结算分离”。在合作中,当出借方与借入方形成借出-借入关系后,达飞财富(或达飞贷)即将交易双方数据传递给首信易支付,由首信易支付进行专业的资金处理,包括在双方系统中建立虚拟账户、验证银行卡、出借扣款、资金划拨、支付、还款、逾期还款等。之后,根据客户给达飞财富的指令,由首信易支付进行资金划拨,并将划拨结果反馈达飞财富。在整个过程中,借出、借入双方的资金并不通过达飞财富账户交易,而且每次动用资金前还必须要经过用户(资金拥有者)的确认。

  首信易支付副总裁郭文基表示,首信易支付平台充当的是通道角色,不收付资金、只传递交易指令。也就是说,首信易支付既不代行银行职能,也不直接支配款项,而只是为达飞财富的“阳光化”运营提供技术支撑。

 
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